自2022年11月，ChatGPT首次发布，短短两个月后其活跃用户数量超过1亿，而目前ChatGPT标志着人工智能技术从专用人工技能转向通用人工智能，大幅提升了人工智能的应用场景，同时对于在银行业的应用及风险也是有影响的，具体的介绍如下。
ChatGPT在银行业有广阔的应用场景
科技的改变将对金融业业务模式产生变革性影响，重塑金融行业。从Bank1.0到4.0，银行业务逐步被新技术变革升级、迭代与重构。作为大型自然语言处理工具，ChatGPT在银行业有广泛的应用场景。它将推动银行业态发生深刻变革，提升银行服务质效。当前，一些大型国有银行正积极推进ChatGPT在银行业务中的应用，开展类ChatGPT应用试点。未来，我国银行业有多个场景可以应用ChatGPT。
一是智能客服。传统的智能客服能够针对用户大量的重复问题提供相对固定程式下的标准答案，一定程度上降低了人工沟通成本，但输出的内容机械且缺乏情感。ChatGPT具有强大的自然语言处理能力，思考方式和表达方式都贴近真人，可以回答更为复杂的问题，回答的问题也更准确更有建设性。ChatGPT应用于智能客服将进一步提高客户服务效率和服务水平，提升客户体验。
二是智能营销。在营销活动中，ChatGPT可以创作更有吸引力的广告文案，输出更加精准的营销话术。ChatGPT还可搭建数字化服务平台，及时获取并分析产品、客户偏好、用户需求等最新数据，帮助商业银行对客户进行精准画像并开展千人千面的个性化营销。
三是智能风控。对数据的挖掘和解读是解决风控问题的一大关键。ChatGPT能够超越传统方法对数据拥有深入的挖掘和处理能力，如对海量的互联网文本数据、行为数据、征信报告数据进行解读。对数据解读能力的提升，将帮助商业银行发现原来难以发现的风险。ChatGPT在贷中贷后交互过程中能不断挖掘客户新特征、发现新规则，帮助商业银行建立动态调整的风控策略，提升风控效率。
四是智能催收。催收是商业银行贷后管理的重要组成部分，在数字化转型和合规催收的双重要求下，ChatGPT将成为商业银行高效催收的利器。ChatGPT可以通过用户的身份信息、交易与还款行为、互联网行为等数据，对用户进行分群。再通过分群模型和账龄策略相结合，对不同用户采取不同的催收手段。ChatGPT能模仿不同类型人的语气对借款人进行催收，话术通过经验学习也将不断丰富，灵活地促成借款人及时偿还逾期贷款。
五是流程自动化。当前，商业银行通过RPA实现业务流程中重复性、机械性数据采集、加工等工作自动化处理，但RPA难以处理非结构化数据。ChatGPT可以利用自然语言理解和生成能力来处理非结构化数据，将非结构化数据解析成结构化数据，从而拓展RPA应用场景，解决大部分重复性、机械性工作，帮助银行员工从日常繁琐事务中解放出来，提升工作效率。
六是反赌反诈。近些年，电信网络诈骗案件频发，人民群众反映强烈，反赌反诈成为银行的一项重要工作。银行传统的电话回访、客户识别、账户管控等反赌反诈工作需耗费大量人力物力，且存在管控不够精准的现象。随着ChatGPT的引入，银行可实现差别化智能外呼、个性化客户识别，大幅降低反赌反诈工作的繁重性，提升防控的精准性。
七是程序编写。近年来，我国商业银行加快前沿科技成果在金融领域的应用，强化科技驱动，加大科技投入，金融科技人员占比不断提升。未来，ChatGPT可以辅助银行科技人员编写代码、测试，开发复杂的软件项目，设计复杂的系统，帮助银行提升软件开发生产力。
我国银行业应用ChatGPT需防范相关风险
事物普遍具有两面性，拥有强大自然语言处理能力的ChatGPT，既催生了变革，也带来了风险。ChatGPT将使银行业产生巨大变革，但由此带来的风险亦不容忽视。我国银行业应在ChatGPT的狂飙热潮下冷静思考，ChatGPT在银行业应用上面临哪些挑战、带来哪些风险、ChatGPT应用边界在哪里?ChatGPT对银行业的挑战和风险主要有以下几方面。
一是数据和隐私泄露风险。以ChatGPT为代表的大型语言模型更依赖于多元海量数据训练，部分使用者金融信息安全意识淡薄，而且在银行业务具体场景中使用大型语言模型的规则缺失，将增加数据泄露、滥用的风险。ChatGPT训练数据中存在大量的个人隐私内容，即使获取信息来源用户的许可，但由于互联网上存在许多被他人恶意曝光的个人信息，将对个人隐私安全造成威胁。二是法律风险。ChatGPT生成的内容属于谁，是否能够赋予其作者身份，是目前面临的重要问题。ChatGPT生成的内容可能不具有原创性，导致存在剽窃的风险和知识产权侵犯的泛化。三是科技伦理风险。科技发展必然面临伦理问题，不讲伦理的科技发展是灾难。科技伦理观既闪耀着“科技之光”，也伴随着“伦理之影”。ChatGPT在银行业中的应用极大提升了生产力，也带来道德和伦理问题，这些科技伦理风险包括算法歧视、隐私侵犯、大数据杀熟、过度采集用户数据、数字鸿沟等。
我国银行业一方面要紧跟科技发展，积极推进ChatGPT在金融领域的应用;另一方面要密切关注ChatGPT带来的风险与挑战，采取积极有效的应对措施。一是遵守相关法律法规。在新的AI技术应用方面，商业银行应将守法和合规作为首要的考量因素。商业银行引入ChatGPT应符合《网络安全法》《数据安全法》《生成式人工智能服务管理办法》等法律法规以及监管政策、行业自律规范。二是加强用户信息保护。商业银行应深刻认识ChatGPT应用下用户信息保护的迫切性和重要性。完善用户信息保护的技术手段，提升全链条多环节用户信息安全管控能力。建立信息数据库分级授权管理制度，加强个人金融信息安全保护的宣传教育。三是遵守科技伦理规范。商业银行应该未雨绸缪提出科技伦理潜在风险的规避机制，提升科技伦理治理能力、树立科技向善的伦理文化，加强对员工科技伦理价值观的教育。将科技伦理嵌入银行业务全流程，推动有温度的科技创新应用。
本文源自：中国银行保险报
